Ahorro y Consumo
Impacto de la inflación
Tras años con el ahorro casi penalizado, algunas entidades empiezan a ofrecer alguna recompensa con productos que, en muchos casos, no tienen comisiones y no exigen vinculaciones
La subida de tipos del Banco Central Europeo (BCE) ha empezado a provocar movimientos tectónicos por parte de los bancos. Las hipotecas fueron las primeras en notarlos e, incluso antes de que esas subidas se produjeran, las entidades ya comenzaron a encarecerlas; en las últimas semanas, además, han comenzado a surgir cambios en el ahorro, algo que muchos interpretan como los tambores que anuncian una inminente batalla por el pasivo de los clientes.
El proceso es todavía incipiente y está protagonizado más por bancos online y extranjeros que por los grandes bancos tradicionales en España, que apenas se han movido en este sentido. No obstante, en el mercado esperan que la competencia se acelere en los próximos meses, especialmente si el BCE continúa con su hoja de ruta de nuevas subidas de tipos para hacer frente a la inflación. De esta forma, los clientes más conservadores -que representan el perfil más común en España- empiezan a ver la luz después de años de una política monetaria expansiva que ha llegado a penalizar la acumulación de ahorros varados en las entidades.
“Para beneficiarse de la subida de tipos hay que saber buscar. Por ahora, los bancos de toda la vida, salvo excepciones, se han mantenido al margen de esta nueva tendencia. En cualquier caso, las mejoras en la rentabilidad de los productos de ahorro están siendo graduales y aunque algunos bancos están comenzando a ofrecer remuneraciones mucho más altas que las que hemos visto durante los últimos años, están muy lejos de compensar la inflación”, apuntan Andrea Morales y Javier Mezcua, expertos en Banca y Depósitos del comparador HelpMyCash.
Las ofertas y contraofertas que se han acelerado en las últimas semanas tienen como objetivo captar nuevos clientes o elevar la vinculación de los que ya existen. En cualquier caso, los expertos advierten de que en ningún caso esas ofertas llegarán a compensar la pérdida de poder adquisitivo que está provocando la inflación, que se sitúa ahora en el 10,5% en España.
Desde la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin) denuncian que la subida de tipos no se está trasladando a la misma velocidad en los depósitos, al contrario de lo que ocurre en las hipotecas, y se muestran especialmente críticos en este sentido con las grandes entidades tradicionales. “La clave es que los bancos han conseguido en estos años de tipos cero aglutinar mucho ahorro sin remuneración, en cuentas al 0%, mostrando que muchos ahorradores prefieren seguridad a remuneración. En este sentido, las entidades grandes se están aprovechando y no ven grandes incentivos para ofrecer remuneración y así está ocurriendo, que sólo las pequeñas y con necesidad de captación lo están haciendo y de forma limitada (producto reclamo). En este sentido soy pesimista, a no ser que alguna entidad inicie movimientos y empuje a otras”, apunta Patricia Suárez, presidenta de la organización.
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Cuentas de ahorro
En este escenario, HelpMyCash ha recopilado para EL MUNDO las cuentas de ahorro y depósitos en España y Europa con mejor remuneración y condiciones más atractivas a las que pueden acceder los clientes en España. Según su análisis, la cuenta de ahorro más ventajosa es la Cuenta Online de Sabadell, que remunera los primeros 30.000 euros al 1% TAE durante un año y además regala 50 euros a los nuevos clientes. También destaca la cuenta remunerada al 1% TAE durante un año de MyInvestor, para un saldo de hasta 20.000 euros (MyInvestor subió a mediados de año el saldo máximo remunerable en 5.000 euros).
A ambas les sigue la Cuenta Contigo de Renault Bank, al 0,70% TAE, y la Cuenta Remunerada de Pibank, al 0,60% TAE. “Ambos bancos han subido recientemente su rentabilidad”, señalan desde el comparador. Otra entidad que ya ha anunciado que mejorará el interés de su cuenta de ahorro es Orange Bank, que a partir del 1 de octubre lo subirá del 0,50% al 0,70% TAE (saldo máximo remunerable de 100.000 euros).
“La ventaja de todas estas cuentas es que no tienen comisiones y pueden abrirse únicamente para ahorrar, sin necesidad de domiciliar ni una nómina ni recibos“, señalan en HelpMyCash.
Depósitos
Respecto a los depósitos, hay una diferencia considerable entre los que tienen bandera europea y los de bandera española, que no han subido tanto sus rentabilidades. Pese a ello, hay varios participantes en la carrera por el pasivo y Mediolanum ha sido el último en sumarse a ella. La entidad, cuyos productos están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español, ofrece una rentabilidad del 2% TAE a seis meses en su Depósito 2.0. No obstante, para acceder a él establece una serie de condiciones como ser titular de un producto gestionado comercializado por el banco o tener la nómina o pensión domiciliada sin importe mínimo, entre otras.
Desde el banco reconocen a este diario que su propuesta no busca tanto captar pasivo, “sino que está pensada para darse a conocer y crecer en número de clientes vinculados”.
Además de Mediolanum, también Renault Bank ofrece un depósito a dos años al 1,40% TAE y Pibank paga ahora un 1,20% TAE a un año, tras mejorarlo desde el 0,50%.
El mercado europeo ofrece depósitos mucho más competitivos que en España. La mayoría se puede adquirir online y cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos del país de origen del banco.
Atendiendo a los depósitos a un año, HelpMyCash destaca la propuesta de la italiana Banca Progetto, que ofrece una rentabilidad del 2% con un mínimo de 10.000 euros. Desde Estonia, Coop Pank ha elevado su rentabilidad desde el 1,7% al 2%, y desde Francia, Younited Credit ofrece una rentabilidad de 1,42%, con un mínimo de 2.000 euros.
Para saber más
En cuanto a los depósitos a dos años, Banca Progetto se alza con el primer puesto en los depósitos a plazo fijo, con una rentabilidad de 2,30% TAE. El checo J&T Banka tiene un plazo fijo al 2,18% TAE con un mínimo de dinero de 10.000 euros, mientras que Younited Credit ofrece una rentabilidad del 1,80% TAE y se puede contratar online.
En los depósitos a tres años, el de Banca Progetto tiene una rentabilidad del 2,50% TAE; el de J&T Banka, del 2,34% TAE y el de Younited Credit, del 2,06% TAE.
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